Банкам придется сообщать потребителям подробную информацию не только при заключении кредитного договора, но и при возникновении овердрафта по банковской карте. Разъяснения по этому поводу содержатся в опубликованном вчера письме Банка России «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Банкиры заявляют, что пока не знают, как именно они будут информировать воспользовавшихся овердрафтом клиентов о предстоящих погашениях.
В своем письме, опубликованном вчера в «Вестнике Банка России», ЦБ дает разъяснения по применению новых норм закона
«О защите прав потребителей», вступивших в силу 12 декабря.
В частности, изменения были внесены в ст. 10 закона, по которой банки должны своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию при предоставлении кредита: его размер, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения.
В своем письме ЦБ напоминает об обязанности соблюдать данные требования и рекомендует привести в соответствие с ними политику взимания процентов по кредиту и других платежей, в частности комиссионного вознаграждения.
В письме также отмечается, что требования по предоставлению своевременной информации актуальны не только при предоставлении средств по кредитным договорам, но и при кредитовании счета, предусмотренном ст. 850 ГК, то есть при возникновении овердрафта по счету, в том числе при снятии денежных сумм с банковской карты. Ранее ЦБ уже давал разъяснения по расчету эффективной процентной ставки (ЭПС) для овердрафта по картам — примерные расчеты были опубликованы год назад в письме №175-Т.
Теперь банки должны сообщать клиентам, использующим услугу овердрафта, не только процентную ставку по остатку задолженности и ЭПС (учитывающую дополнительные расходы при пользовании продуктом), но и размер выплат со сроками погашения. «Клиент может использовать лимит по овердрафту не полностью, а частично, кроме того, при овердрафте по банковской карте, как правило, возможно несколько схем погашения. Поэтому предоставить требуемую информацию, как это делается в потребительском кредитовании, невозможно», — считает зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. Сейчас клиенты могут самостоятельно получить информацию о состоянии счета, обратившись в отделение банка или call-центр. Теперь в Русь-банке предполагают дополнительно информировать клиентов о возникновении задолженности и сроках погашения, один из возможных вариантов — через интернет-банкинг или по электронной почте.
Банки достаточно раскрывают информации для потребителей, иногда что-то недораскрывается, но это единичные случаи, потому что за этим следят и ЦБ, и ФАС, утверждает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин. Он также отмечает: то, что ЦБ усматривает в качестве недостатков, скорее издержки самой системы, установленной регулятором. Требования к предоставлению дополнительных сведений об овердрафте г-н Емелин воспринимает настороженно: «Расширительные толкования ни к чему хорошему не приведут, потому что и так система информирования потребителей несовершенна».